{"id":7761,"date":"2026-10-17T16:58:01","date_gmt":"2026-10-17T14:58:01","guid":{"rendered":"https:\/\/banque-francaise.com\/blog\/?p=7761"},"modified":"2026-10-17T16:58:01","modified_gmt":"2026-10-17T14:58:01","slug":"decouvert-bancaire-ce-qui-change-pour-vous-le-20-novembre-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/banque-francaise.com\/blog\/actualites-bancaires-et-financieres\/decouvert-bancaire-ce-qui-change-pour-vous-le-20-novembre-2026\/","title":{"rendered":"D\u00e9couvert bancaire : ce qui change pour vous le 20 novembre 2026"},"content":{"rendered":"<style>.bqf-tldr{background:#eef4fa;border-left:4px solid #1f4e79;border-radius:10px;padding:16px 20px;margin:26px 0}.bqf-tldr-t{display:block;margin:0 0 8px;font-weight:700;letter-spacing:.02em;color:#13304a}.bqf-tldr-l{margin:0;padding-left:20px}.bqf-tldr-l li{margin:5px 0}.bqf-keep{background:#fff;border:2px dashed #1f4e79;border-radius:12px;padding:16px 22px;margin:30px 0}.bqf-keep-t{display:block;margin:0 0 8px;font-weight:700;color:#13304a}.bqf-faq{border-bottom:1px solid #e6e6e6;padding:10px 0}.bqf-faq summary{cursor:pointer;font-weight:600;color:#13304a}.bqf-faq-b{padding:6px 0 2px 2px}.bqf-tw{overflow-x:auto;margin:24px 0}.bqf-tw table{border-collapse:collapse;width:100%;min-width:520px}.bqf-tw th,.bqf-tw td{border:1px solid #e2e2e2;padding:9px 12px;text-align:left;vertical-align:top}.bqf-tw th{background:#eef4fa;color:#13304a}<\/style>\n<p><strong>Le d\u00e9couvert autoris\u00e9 ne dispara\u00eet pas le 20 novembre 2026 : ce vendredi-l\u00e0, les banques devront simplement v\u00e9rifier votre capacit\u00e9 de remboursement avant d&rsquo;accorder toute nouvelle autorisation, m\u00eame de quelques dizaines d&rsquo;euros, et les minimums forfaitaires d&rsquo;agios cesseront d&rsquo;\u00eatre factur\u00e9s \u00e0 part.<\/strong> Les autorisations d\u00e9j\u00e0 en place ne sont pas remises en cause.<\/p>\n<div class=\"bqf-tldr\"><strong class=\"bqf-tldr-t\">En bref<\/strong><\/p>\n<ul class=\"bqf-tldr-l\">\n<li>Date d&rsquo;application : <strong>20 novembre 2026<\/strong>, en application de la directive europ\u00e9enne CCD2.<\/li>\n<li>Toute <strong>nouvelle<\/strong> autorisation de d\u00e9couvert, m\u00eame sous 200 \u20ac, passera par un examen de solvabilit\u00e9 proportionn\u00e9.<\/li>\n<li>Les d\u00e9couverts accord\u00e9s <strong>avant le 20 novembre<\/strong> ne sont pas r\u00e9examin\u00e9s du seul fait de la r\u00e9forme.<\/li>\n<li>Les minimums forfaitaires d&rsquo;agios seront int\u00e9gr\u00e9s au TAEG, plafonn\u00e9 par le taux d&rsquo;usure.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<h2>Pourquoi les r\u00e8gles du d\u00e9couvert changent-elles le 20 novembre ?<\/h2>\n<p>La r\u00e9forme vient de Bruxelles. La directive (UE) 2023\/2225 du 18 octobre 2023 sur les contrats de cr\u00e9dit aux consommateurs, dite \u00ab CCD2 \u00bb, a \u00e9t\u00e9 transpos\u00e9e en France par une <strong>ordonnance du 3 septembre 2025<\/strong>, compl\u00e9t\u00e9e par une ordonnance rectificative du 2 d\u00e9cembre 2025 et un d\u00e9cret du 19 f\u00e9vrier 2026, selon <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F2441\" rel=\"nofollow\" target=\"_blank\">Service-public.fr<\/a>.<\/p>\n<p>Ces textes s&rsquo;appliquent \u00e0 partir du <strong>20 novembre 2026<\/strong>, date confirm\u00e9e par la <a href=\"https:\/\/www.fbf.fr\/fr\/communique_de_presse\/fonctionnement-des-decouverts-decryptage-devolutions-limitees-pour-les-clients\/\" rel=\"nofollow\" target=\"_blank\">F\u00e9d\u00e9ration bancaire fran\u00e7aise<\/a> et par la r\u00e9ponse du minist\u00e8re de l&rsquo;\u00c9conomie publi\u00e9e au Journal officiel du 28 avril 2026. Le sujet revient dans l&rsquo;actualit\u00e9 \u00e0 cinq semaines de l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, avec son lot d&rsquo;interpr\u00e9tations alarmistes.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;est-ce qui change concr\u00e8tement pour un nouveau d\u00e9couvert ?<\/h2>\n<p>Jusqu&rsquo;ici, les autorisations de d\u00e9couvert de <strong>moins de 200 \u20ac<\/strong> ou remboursables en <strong>moins d&rsquo;un mois<\/strong> \u00e9chappaient aux r\u00e8gles du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. \u00c0 partir du 20 novembre, elles entrent dans ce cadre, comme le rappelle le minist\u00e8re dans sa <a href=\"https:\/\/questions.assemblee-nationale.fr\/q17\/17-11102QE.htm\" rel=\"nofollow\" target=\"_blank\">r\u00e9ponse \u00e0 une question \u00e9crite de l&rsquo;Assembl\u00e9e nationale<\/a>.<\/p>\n<p>Cons\u00e9quence : avant d&rsquo;accorder une nouvelle autorisation, la banque devra \u00e9valuer votre solvabilit\u00e9. Cet examen doit rester <strong>proportionn\u00e9<\/strong> au montant et \u00e0 la dur\u00e9e demand\u00e9s. Revenus, charges et fonctionnement du compte pourront \u00eatre regard\u00e9s, mais il ne s&rsquo;agira pas forc\u00e9ment de l&rsquo;\u00e9tude compl\u00e8te exig\u00e9e pour un pr\u00eat personnel. Pour les petits d\u00e9couverts, la consultation du fichier FICP de la Banque de France restera <strong>facultative<\/strong>.<\/p>\n<h2>Votre d\u00e9couvert actuel va-t-il \u00eatre supprim\u00e9 ?<\/h2>\n<p>Non. Le minist\u00e8re est explicite : les nouvelles r\u00e8gles \u00ab ne s&rsquo;appliquent pas aux autorisations de d\u00e9couverts accord\u00e9es avant le 20 novembre 2026 \u00bb. La FBF qualifie de \u00ab faux \u00bb l&rsquo;id\u00e9e que des millions de m\u00e9nages perdraient leur d\u00e9couvert, et le m\u00e9dia <a href=\"https:\/\/enerzine.com\/decouvert-bancaire-durcissement-novembre-2026\/197349-2026-10\" rel=\"nofollow\" target=\"_blank\">Enerzine<\/a> pr\u00e9cise, dans un article du 16 octobre, que les autorisations \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e restent elles aussi valables.<\/p>\n<p>Autre id\u00e9e re\u00e7ue d\u00e9mentie : vous n&rsquo;aurez pas \u00e0 redemander l&rsquo;accord de la banque \u00e0 chaque passage dans le rouge. Une fois l&rsquo;autorisation obtenue, elle s&rsquo;utilise dans la limite convenue. Les r\u00e8gles applicables aux d\u00e9passements, au-del\u00e0 du plafond autoris\u00e9 ou sans autorisation, ne sont pas modifi\u00e9es.<\/p>\n<h2>Les minimums forfaitaires d&rsquo;agios vont-ils vraiment dispara\u00eetre ?<\/h2>\n<p>Oui, c&rsquo;est la nouveaut\u00e9 la plus favorable aux clients. Beaucoup de banques facturent un <strong>montant fixe<\/strong> d\u00e8s que le compte passe en n\u00e9gatif, quels que soient la dur\u00e9e et le montant du d\u00e9couvert. Selon le minist\u00e8re, ces minimums seront int\u00e9gr\u00e9s au calcul du <strong>taux annuel effectif global (TAEG)<\/strong>, lui-m\u00eame soumis au seuil de l&rsquo;usure, ce qui doit mettre fin \u00e0 leur facturation s\u00e9par\u00e9e.<\/p>\n<p>Le ministre de l&rsquo;\u00c9conomie l&rsquo;avait annonc\u00e9 devant les d\u00e9put\u00e9s le 4 novembre 2025, rapporte <a href=\"https:\/\/www.moneyvox.fr\/tarif-bancaire\/actualites\/105997\/agios-cette-astuce-des-banques-pour-gonfler-le-prix-de-vos-decouverts-va-bientot-disparaitre\" rel=\"nofollow\" target=\"_blank\">Moneyvox<\/a>. Pour mesurer l&rsquo;enjeu, faites le calcul : 50 \u20ac de d\u00e9couvert pendant 3 jours \u00e0 un taux de 20 % co\u00fbtent environ <strong>8 centimes<\/strong> d&rsquo;int\u00e9r\u00eats. Un forfait de quelques euros multiplie donc le co\u00fbt r\u00e9el de ce petit d\u00e9couvert par plusieurs dizaines.<\/p>\n<p>Attention, cela ne supprime ni les int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs, ni l&rsquo;ensemble des frais d&rsquo;incident.<\/p>\n<h2>Les commissions d&rsquo;intervention baissent-elles aussi ?<\/h2>\n<p>Non, rien de neuf de ce c\u00f4t\u00e9. Le plafond des commissions d&rsquo;intervention, <strong>8 \u20ac par op\u00e9ration et 80 \u20ac par mois<\/strong>, existe depuis le 1er janvier 2014 (article R. 312-4-1 du Code mon\u00e9taire et financier). Il est abaiss\u00e9 \u00e0 4 \u20ac et 20 \u20ac pour les clients qui b\u00e9n\u00e9ficient de l&rsquo;offre sp\u00e9cifique, un dispositif d\u00e9taill\u00e9 dans notre article sur <a href=\"https:\/\/banque-francaise.com\/blog\/actualites-bancaires-et-financieres\/frais-bancaires-ce-que-l-offre-clientele-fragile-peut-vraiment-plafonn\/\">ce que l&rsquo;offre client\u00e8le fragile peut vraiment plafonner<\/a>. La r\u00e9forme du 20 novembre ne touche pas ces montants.<\/p>\n<h2>Que change la r\u00e9forme au-del\u00e0 du d\u00e9couvert ?<\/h2>\n<p>Le d\u00e9couvert n&rsquo;est qu&rsquo;une partie du chantier. Les paiements fractionn\u00e9s, les mini-cr\u00e9dits et les cr\u00e9dits de moins de trois mois entrent dans le champ de la r\u00e9glementation, et le plafond passe de 75 000 \u20ac \u00e0 <strong>100 000 \u20ac<\/strong>. Les pr\u00eateurs devront aussi proposer des mesures adapt\u00e9es \u00e0 un emprunteur en difficult\u00e9 avant toute proc\u00e9dure contentieuse.<\/p>\n<div class=\"bqf-tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Point<\/th>\n<th>Avant le 20 novembre 2026<\/th>\n<th>\u00c0 partir du 20 novembre 2026<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Champ du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/td>\n<td>De 200 \u20ac \u00e0 75 000 \u20ac, dur\u00e9e de plus de 3 mois<\/td>\n<td>Du premier euro \u00e0 100 000 \u20ac, mini-cr\u00e9dits et paiements fractionn\u00e9s inclus<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9couvert de moins de 200 \u20ac ou d&rsquo;un mois<\/td>\n<td>Hors r\u00e8gles du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/td>\n<td>Examen de solvabilit\u00e9 proportionn\u00e9, FICP facultatif<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9couverts d\u00e9j\u00e0 accord\u00e9s<\/td>\n<td>Inchang\u00e9s<\/td>\n<td>Pas de r\u00e9examen du seul fait de la r\u00e9forme<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Minimum forfaitaire d&rsquo;agios<\/td>\n<td>Factur\u00e9 \u00e0 part par de nombreuses banques<\/td>\n<td>Int\u00e9gr\u00e9 au TAEG, plafonn\u00e9 par l&rsquo;usure<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Commissions d&rsquo;intervention<\/td>\n<td>8 \u20ac\/op\u00e9ration, 80 \u20ac\/mois<\/td>\n<td>Inchang\u00e9es<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<h2>Et concr\u00e8tement pour vous ?<\/h2>\n<p>Si vous avez d\u00e9j\u00e0 une autorisation de d\u00e9couvert, vous n&rsquo;avez aucune d\u00e9marche \u00e0 faire. Si vous comptez en demander une, ou faire relever votre plafond, attendez-vous \u00e0 ce que la banque vous pose des questions sur vos revenus et vos charges.<\/p>\n<p>Dans les deux cas, prenez dix minutes pour relire la plaquette tarifaire de votre banque \u00e0 la ligne \u00ab minimum forfaitaire \u00bb ou \u00ab perception forfaitaire \u00bb, puis vos prochains relev\u00e9s apr\u00e8s le 20 novembre. Si vous trouvez vos frais trop \u00e9lev\u00e9s, notre guide pour <a href=\"https:\/\/banque-francaise.com\/blog\/a-la-une\/comment-negocier-ses-frais-bancaires\/\">n\u00e9gocier ses frais bancaires<\/a> peut vous aider. Ces informations sont g\u00e9n\u00e9rales : en cas de difficult\u00e9, votre conseiller ou un Point conseil budget pourra examiner votre situation.<\/p>\n<h2>Questions fr\u00e9quentes<\/h2>\n<details class=\"bqf-faq\">\n<summary>Ma banque peut-elle me retirer mon d\u00e9couvert le 20 novembre 2026 ?<\/summary>\n<div class=\"bqf-faq-b\">La r\u00e9forme ne l&rsquo;impose pas : les autorisations accord\u00e9es avant cette date ne sont pas soumises aux nouvelles r\u00e8gles et ne sont pas r\u00e9examin\u00e9es du seul fait de son entr\u00e9e en vigueur.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"bqf-faq\">\n<summary>Un petit d\u00e9couvert de 100 \u20ac reste-t-il possible ?<\/summary>\n<div class=\"bqf-faq-b\">Oui. Les banques pourront continuer \u00e0 accorder des d\u00e9couverts de moins de 200 \u20ac, apr\u00e8s un examen de solvabilit\u00e9 proportionn\u00e9 au montant, avec une consultation du FICP facultative.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"bqf-faq\">\n<summary>Les agios seront-ils supprim\u00e9s ?<\/summary>\n<div class=\"bqf-faq-b\">Non. Seuls les minimums forfaitaires d&rsquo;agios cessent d&rsquo;\u00eatre factur\u00e9s \u00e0 part : ils sont int\u00e9gr\u00e9s au TAEG, plafonn\u00e9 par le taux d&rsquo;usure. Les int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs et les frais d&rsquo;incident subsistent.<\/div>\n<\/details>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Ma banque peut-elle me retirer mon d\u00e9couvert le 20 novembre 2026 ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"La r\u00e9forme ne l'impose pas : les autorisations accord\u00e9es avant cette date ne sont pas soumises aux nouvelles r\u00e8gles et ne sont pas r\u00e9examin\u00e9es du seul fait de son entr\u00e9e en vigueur.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Un petit d\u00e9couvert de 100 \u20ac reste-t-il possible ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Oui. 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